अपने मोर्टगेज का पुन: वित्तीय करना एक समझदार वित्तीय कदम हो सकता है, लेकिन केवल तब जब आप समझते हो कि जब यह सही होता है और कैसे सही ढंग से करना है। यह लेख आपको महत्वपूर्ण कारकों पर एक मार्गदर्शन करेगा, समय से लेकर व्यावहारिक कदमों तक।
आपको संभावित लाभ, जोखिम और लागतों पर स्पष्टता हासिल होगी। अंततः, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संगत एक सूचित निर्णय लेने के लिए तैयार होंगे।
मोर्टगेज रिफाइनेंसिंग क्या है?
मोर्टगेज रिफाइनेंसिंग तब होती है जब आप अक्सर अपने मौजूदा ऋण को नए से बदल देते हैं ताकि आपको बेहतर वित्तीय शर्तें मिल सकें। मुख्य लाभ शामिल हैं आपके ब्याज दर को कम करना, आपके ऋण की अवधि को समायोजित करना, या घर की अंशदान से ऋण समेताओ करना।
मानक विकल्प हैं रेट-और-टर्म रिफाइनेंसिंग, जो आपके ऋण की शर्तें संशोधित करती हैं; कैश-आउट रिफाइनेंसिंग, जहां आप अतिरिक्त निधि लेते हैं; और कैश-इन रिफाइनेंसिंग, जहां आप शेष भुगतान करते हैं।
सही विकल्प चुनना आपके वित्तीय लक्ष्यों और वर्तमान स्थिति पर निर्भर करता है।
अपने मोर्टगेज़ को रिफाइनेंस कब करें?
रिफाइनेंस का समय चयन करते समय समयिका महत्वपूर्ण है। अपनी आर्थिक स्थिति और बाजार की स्थिति का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है ताकि सही समय का निर्धारण किया जा सके। नीचे कुछ सामान्य स्थितियाँ हैं जब रिफाइनेंस को लाभकारी साबित हो सकता है।
कम ब्याज दरें
कम ब्याज दर मासिक भुगतान और कुल ऋण लागत को काफी हद तक कम कर सकती है। ब्याज दर में भी सामान्य कमी दूसरी ओर बड़ी बचत की ओर ले जा सकती है। अगर नई ब्याज दर प्रक्रिया के खर्च को संतुलित करती है और आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ मेल खाती है, तो पुनर्वास पर विचार करना समझदारी है।
वित्तीय स्थिति में परिवर्तन
नौकरी का नुकसान, वेतन में वृद्धि, या नए खर्च जैसे जीवन के परिवर्तन आपके बजट पर प्रभाव डाल सकते हैं। रिफाइनेंसिंग आपकी मदद कर सकती है जिससे मासिक भुगतान कम हो जाए या ऋण की समयवार्ता कम हो जाए। यह आपके गतिमान आय और वित्तीय आवश्यकताओं के अनुसार अपना मोर्टगेज समायोजित करने का एक तरीका है।
बेहतर क्रेडिट स्कोर
एक बेहतर क्रेडिट स्कोर से आपको कम ब्याज दर या बेहतर ऋण शर्तें प्राप्त हो सकती हैं। उच्च स्कोर ऋण दाताओं को कम जोखिम का संकेत देते हैं, जिससे अधिक पसंदीदा प्रस्ताव हो सकते हैं। अपने क्रेडिट को सुधारने के बाद पुनर्वित्तीकरण आपको दीर्घकाल में पैसे बचा सकता है।
घर की मूल्य में वृद्धि
यदि आपके घर की मूल्य बढ़ गई है, तो आपके पास अधिक रिफाइनेंसिंग विकल्प हो सकते हैं। बढ़ी हुई इक्विटी से बेहतर ऋण शर्तों तक पहुंचा या कैश-आउट रिफाइनेंसिंग करने के लिए अनुमति मिल सकती है।
यह आपके घर की मूल्य का उपयोग करते हुए अपनी वित्तीय स्थिति को सुधारने का एक अच्छा अवसर हो सकता है।
ऋण समेकित करना
कैश-आउट रिफाइनेंसिंग आपको अपने घर की पूंजी का उपयोग करके उच्च ब्याज वाली ऋण को चुकाने की अनुमति देती है। ऋणों को एक भुगतान में मिलाना वित्तियों को सरल बना सकता है और ब्याज लागत को कम कर सकता है।
यह विकल्प सबसे अच्छा काम करता है जब सावधानीसे प्रबंधित किया जाता है ताकि अपार्ट होम इक्विटी को बिना आवश्यकता के खोना न हो।
अपने मोर्टगेज को कैसेपुनर्वित्तीयकरणकरें: स्टेप-बाय-स्टेप गाइड?
रिफाइनेंसिंग अभी अभी डरावनी होने की आवश्यकता नहीं है। इसे सरल चरणों में विभाजित करके आप ऐतिहासिक निर्णय ले सकते हैं और सुरक्षित रूप से प्रक्रिया का सामना कर सकते हैं।
धारा 1: अपनी वर्तमान मोर्टगेज स्थिति का मूल्यांकन करें
यहाँ शुरू करें अपने मौजूदा ऋण को समझने और स्पष्ट मार्ग का सेट करने के लिए। आपकी वर्तमान स्थिति का ठोस अवधारणा आपके पुनर्वितरण निर्णयों का मार्गदर्शन करेगी।
- अपने वर्तमान ऋण की शर्तें समीक्षा करें, जिसमें ब्याज दर, ऋण शेष राशि और शेष काल शामिल हैं।
- अपने वित्तीय लक्ष्य स्पष्ट करें, जैसे मासिक भुगतान को कम करना, ऋण चुकाना, या पूंजी बनाना।
स्टेप 2: मौजूदा ब्याज दरों का शोध
ये स्टेप्स अपनाएं ताकि ब्याज दरों की तुलना करें और समझें कि वे आपके रिफाइनेंसिंग विकल्पों पर किस प्रकार का प्रभाव डालते हैं। सबसे अच्छी दर तलाशने से आपको समय के साथ पैसे बचा सकते हैं।
- खरीदारी करें ताकि एक से अधिक लेनदारों से दरों की तुलना करें।
- समझें कि छोटे ब्याज दरों में परिवर्तन बड़ी बचत ला सकता है।
कदम 3: अपने रिफाइनेन्सिंग लक्ष्य निर्धारित करें
अपनी जरूरतों के लिए सबसे अच्छा रिफाइनेन्सिंग विकल्प चुनने के लिए अपने उद्देश्यों की पहचान करें। जानना कि आप क्या चाहते हैं, प्रक्रिया को सरल बनाने में मदद करेगा।
- अपनी जरूरतों पर आधारित, कैश-आउट, या कैश-इन रिफाइनेंसिंग के बीच चयन करें।
- अपने लक्ष्यों को अपने स्थिति के साथ मेल करें, चाहे वो लंबे समय की बचत के लिए हो या ऋण संघटन के लिए।
स्टेप 4: अपना क्रेडिट स्कोर जांचें
अपना क्रेडिट स्कोर समीक्षा करें ताकि आप अपने रिफाइनेंसिंग विकल्पों पर इसके प्रभाव को समझ सकें। अपने स्कोर को बेहतर लोन शर्तें सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है।
- समझें कि आपका क्रेडिट स्कोर लोन मंजूरी और ब्याज दरों पर कैसे प्रभाव डालता है।
- अपने क्रेडिट में सुधार करने पर काम करें ताकि आपके रिफाइनेंसिंग विकल्पों में सुधार हो।
चरण 5: आवश्यक दस्तावेज एकत्र करें
एक सरल और कुशल प्रक्रिया सुनिश्चित करने के लिए अपने कागजात को तैयार करें। संगठित रहने से आवेदन के दौरान आपको समय और प्रयास बचाया जा सकता है।
- दस्तावेज तैयार करें, जैसे आय का प्रमाण, कर रिटर्न, संपत्ति विवरण, और कर्ज की जानकारी।
- एक सुगम प्रक्रिया के लिए सब कुछ संगठित रखें।
स्टेप 6: एक नए मोर्टगेज़ के लिए आवेदन करें
इस स्टेप को पूरा करने के लिए एक विशेषज्ञ चुनकर अपना आवेदन जमा करें। सुनिश्चित करें कि चुने गए ऋण दाता आपकी आवश्यकताओं को पूरा करता है और शुभ शर्तें प्रदान करता है।
- एक ऐसा ऋण दाता चुनें जो आपकी आवश्यकताओं के साथ मेल खाता हो।
- विभिन्न प्रकार के ऋण दाताओं, जैसे बैंक, क्रेडिट यूनियन और ऑनलाइन प्रदाताओं को समझें।
स्टेप 7: क्लोजिंग लागतों को समझें
निर्धारित कीजिए क्या रिफाइनेंसिंग लायक है इसमें शामिल शुल्कों का विश्लेषण। इन लागतों को संभाल कर संभावित बचतों के साथ संतुलन बनाने से आपको बुद्धिमत्ता से निर्णय करने में मदद मिलेगी।
- पहचानें मानक क्लोजिंग लागतें, जैसे मूल्यमापन, टाइटल खोज और आवेदन शुल्क।
- लागतों का मुकाबला संभावित बचत के साथ करें ताकि रिफाइनेंसिंग का सही होना सुनिश्चित हो।
रिफाइनेन्सिंग के संभावित जोखिम और नुकसान
रिफाइनेन्सिंग हमेशा सही विकल्प नहीं है और कुछ निशानियों के साथ आ सकती है। एक अच्छे निर्णय लेने के लिए संभावित हानियों को समझना महत्वपूर्ण है।
बड़ी लोन अवधि
रिफाइनेंसिंग आपके लोन की अवधि बढ़ा सकती है, जिससे अपने मोर्टगेज का भुगतान करने के लिए अधिक समय मिल सकता है। हालांकि मासिक भुगतान कम हो सकते हैं, लेकिन लोन की जीवनकाल में कुल ब्याज दिया गया बहुत अधिक बढ़ सकता है।
विचारपूर्वक देखें कि क्या दीर्घकालिक लागत छोटी अवधि की बचत को हर जाती है।
रिफाइनेंसिंग में शामिल लागतें
रिफाइनेंसिंग के साथ आगे लागतें होती हैं जैसे एप्लिकेशन शुल्क, मूल्यांकन और क्लोज़िंग फीस। ये खर्चों को लंबी समयदैनिक बचत के साथ तुलना करनी चाहिए कि क्या रिफाइनेंसिंग मायनेदार है। सुनिश्चित करें कि संभावित फायदों मूल निवेश को न्यायाय बनाते हैं।
शायद उच्च मासिक भुगतान (छोटे समयांतरों के साथ)
किसी छोटे कर्ज़ के अवधि का चयन करने से आपके मासिक भुगतान को भारी रूप से बढ़ा सकता है।
जबकि यह विकल्प कर्ज को तेज़ी से चुकता करने में मदद करता है और कुल ब्याज को कम करता है, यह एक अधिक मासिक बजट की आवश्यकता होती है। यह जांचें कि क्या आप इस बढ़े हुए भुगतान को आराम से संभाल सकते हैं।
गृह पूँजी पर प्रभाव
कैश-आउट रिफाइनेंसिंग आपके घर की पूँजी को कम कर देती है, जिससे आपकी आर्थिक स्थिरता पर असर पड़ सकता है। पूँजी का असावधानी से उपयोग अगर आपको वास्तु बाजार में गिरावट आती है तो आपको संपत्ति में कम मूल्य छोड़ सकता है।
लंबे समय तक की आर्थिक तनाव से बचने के लिए आवश्यक से अधिक उधारण करने की सावधानी बरतें।
रिफाइनेंसिंग से पहले ध्यान देने योग्य महत्वपूर्ण कारक
रिफाइनेंसिंग से पहले, इन कारकों का मूल्यांकन करें ताकि यह आपकी आवश्यकताओं से मेल खाते हों। यह आपको एक सूचित निर्णय लेने में मदद करेंगे।
घर में कितने समय तक रहने की योजना है?
घर में रहने की आपकी योजनाएं पुनर्वितरण के लाभों पर प्रभाव डालती हैं।
- छोटे पेरियड में पुनर्वितरण लागत को वापस नहीं कर सकती।
- लंबे समय तक रहने से बचत अधिक लाभकारी होती है।
ब्रेक-इवन प्वाइंट: जब बचत लागतों से अधिक होगी
ब्रेक-इवन पॉइंट दिखाता है कि बचत कब लागत को पूरा कर देगी।
- रीफाइनेंसिंग लागते जैसे शुल्क की गणना करें।
- टाइमलाइन खोजने के लिए महीने की बचत से लागत को विभाजित करें।
आपके लक्ष्यों में रीफाइनेंसिंग कैसे आती है?
रीफाइनेंसिंग को आपकी वित्तीय प्राथमिकताओं के साथ मेल खाना चाहिए।
- देखें कि कम भुगतान आपके योजनाओं में मदद करता है।
- सुनिश्चित करें कि यह लंबे समय तक के लक्ष्य को सहायता प्रदान करता है जैसे बचत या ऋण को कम करना।
अपनी आवासीय ऋण को फिर से वितरित करने पर अंतिम विचार
अपने आवासीय ऋण को फिर से वितरित करना सही समय पर और सही कारणों के लिए बुद्धिमान हो सकता है।
निचेरे दरें या छोटी समय सीमाएँ जैसे लाभों का वजन रखना महत्वपूर्ण है, जो मुआवजा या अधिक भुगतान जैसे संभावित लागतों के खिलाफ है।
हमेशा अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ वितरण को संरेखित करना महत्वपूर्ण है ताकि यह आपकी दीर्घकालिक योजनाओं के साथ मेल खाता है। प्रक्रिया को समझते हुए और अपने स्थिति का मूल्यांकन करके, आप उसके लिए काम करने वाला एक आत्मविश्वासपूर्ण निर्णय कर सकते हैं।
