پہلی بار ہوم بائر کی راہنمائی قرضوں کی راہ چلانے کے لیے اہم ہے۔ بہت سے پہلی بار خریدار قرضوں کے اختیارات اور مالی ضروریات کے ساتھ جوجتے ہیں۔
یہ راہنمائی واضح، عملی اقدامات کے ساتھ عمل میں لانے کے لیے عمل کو آسان بناتی ہے۔ مقصد یہ ہے کہ آپ کو ایک قرض حاصل کرکے یقین کے ساتھ خریداری کرنے میں مدد ملے۔
قرضوں کے بارے میں آپ کو کیا معلوم ہونا چاہئے؟
ایک قرض گھر خریدنے کے لیے ایک قرض ہے۔قرض دینے والا پراپٹی کی قیمت کو آگے سے ادا کرتا ہے، اور آپ عرصے میں ادا کرتے ہیں۔
ادائیگی عام طور پر اصل مبلغ (قرض کی رقم) اور سود (قرض دینے والے کی فیس) شامل ہوتی ہے۔ یہ پراپٹی کی طرف سے ضمانت دی جاتی ہے، یعنی اگر ادائیگیوں میں رکاوٹ اٹھ جائے تو قرض دینے والہ اسے لے سکتا ہے۔
زیادہ تر قرض 15 سے 30 سال کے لیے ہوتی ہے۔ شرائط کو سمجھنا انتہائی اہم ہے تاکہ ناگہانی غیر متوقع باتوں سے بچا جا سکے۔
گھر کے قرضوں کے اقسام
ادائیگیوں اور شرحوں کی بنیاد پر مختلف قرضے ہیں۔ یہاں تین عام اقسام ہیں:
- مستقر فی صد قرضے: سالانہ شرح قرض کے لئے وہی رہتی ہے۔ ماہانہ ادائیگیاں پیشگوئی خیز اور مستقر ہوتی ہیں۔
- قابل ترتیب فی صد قرضے: ابتدائی مدت کے بعد شرح تبدیل ہوتی ہے۔ ادائیگیاں بڑھ سکتی یا کم ہو سکتی ہیں۔
- حکومتی حمایت والے قرضے: FHA، VA یا USDA قرضے کچھ خریداروں کی مدد کرتے ہیں۔ عام طور پر وہ کم ڈاؤن پیمنٹ کی ضرورت ہوتی ہے۔
اینٹریسٹ کی شرح کیسے اقساط پر اثر ڈالتی ہے؟
اینٹریسٹ کی شرح وقت کے دوران آپ کی ادائیگیوں پر اثر ڈالتی ہے۔ کم شرح کا مطلب اعساط کی مقدار اور کل لاگت کم ہوتی ہے۔
شراحت کریڈٹ اسکور اور مارکیٹ کی حالت پر منحصر ہوتی ہیں۔ فکسڈ قرضوں کی شرح وہی رہتی ہے لیکن ایڈجسٹ امزائبل قرضوں کا اوپر نیچے ہو سکتا ہے۔
زیادہ شرح کامل ادائیگی کو بڑھا دیتی ہے جس سے گھر کی قیمت افزائش ہوتی ہے۔ قرض منتخب کرنے سے پہلے ہمیشہ شرح کی موازنہ کریں۔
لون انیل اخراج کے لیے تیار ہونا
ایک قرض کی منظوری حاصل کرنے کے لیے تیاری کی ضرورت ہوتی ہے۔ اپنی مالیت پر توجہ دیں اور مضبوط درخواست تیار کریں۔
آپ کی مالی صحت کی جانچ
آپ کی مالی صحت آپ کی منظومہ منظومہ منظومہ کو ذاتیاً متاثر کرتی ہے۔ کریڈٹ اسکوردیکھ کر کسی بھی غلطیوں کو درست کرنے شروع کریں۔
ایک کم قرضہ پر آمدنی کا نسبت, جو آپ کے ماہانہ قرضوں کو آمدنی کے ساتھ موازنہ کرتا ہے, کے لیے مقصد 43% سے کم ہونا چاہئے۔
اس وقت تک نئے قروض نہ لیں۔ مضبوط مالیات آپ کو بہترین اختیارات اور کم لاگت فراہم کرتے ہیں۔
ڈاؤن پیمنٹ کی کیوں اہمیت ہے؟
ایک ڈاؤن پیمنٹ کے لیے پیسے بچانا آپ کے قرض کی رقم کو کم کرتا ہے۔ زیادہ ڈاؤن پیمنٹس آپ کے ماہانہ اقساط اور سود کو کم کرتے ہیں۔
کچھ قرضوں کے لیے صرف 3% کی ضرورت ہوتی ہے، لیکن 20% بہتر ہے تاکہ پرائیویٹ مارگیج انشورنس (PMI) سے بچا جا سکے۔ بچت بھی قرض دینے والوں کو دکھاتی ہے کہ آپ مالی طور پر تیار ہیں۔
ایک ڈاؤن پیمنٹ آپ کو گھر میں زیادہ ایکویٹی فوراً ملتا ہے۔ یہ بہتر قرض کی شرائط حاصل کرنے کا اہم قدم ہے۔
آپ کے کریڈٹ کو بہتر بنانے کے لئے مشورے
آپ کے کریڈٹ اسکور کو بڑھانا ایک بڑا فرق ڈالتا ہے۔ ان مشوروں کو فالو کریں:
- وقت پر بل ادا کریں: دیر ہونے والے ادائیگی آپ کے اسکور کو فوراً نقصان پہنچاتی ہے۔
- کریڈٹ کارڈ کے بیلنس کو کم کریں: زیادہ بیلنس آپ کی کریڈٹ یوٹیلائزیشن پر اثر ڈالتے ہیں۔
- نئے اکاؤنٹ کھولنے سے بچیں: زیادہ انکوائریز آپ کے اسکور کو کم کر سکتے ہیں۔
- غلطیوں کی اختلاف: اپنے کریڈٹ رپورٹ پر کسی بھی غلطیوں کو درست کریں۔
- پرانے اکاؤنٹس کو کھلا رکھیں: کریڈٹ ہسٹری کی مدت اہم ہے۔
قرض کی درخواست کے لیے اقدامات
قرض کا عمل پیپر ورک اور فیصلوں کا شامل ہوتا ہے۔ درکار ہونے والی چیزوں کا علم ہونا دیری کو روکتا ہے۔
دستاویزات جو آپ کو درکار ہیں۔
اپلائی کرنے سے پہلے یہ لیجئے:
- روزگار کی تصدیق: حال ہی ملتا پرچی یا آپ کے ملازم سے خط۔
- انکم کا ثبوت: ٹیکس کی ریٹرن یا بینک کی بیانیہ۔
- مالی بیانات: ادائیگیں، قرضوں، اور دیگر اثاثے کے ریکارڈ۔
قرض کے لیے درخواست کیسے دائر کریں؟
عمل آسان ہے مگر احتیاط سے کیا جانا چاہئے:
- پیش گوئی: ہاؤس ہنٹ کرنے سے پہلے معلوم کریں کہ آپ کتنا قرض لے سکتے ہیں۔
- قرض دینے والوں کی موازنہ کریں: بہترین شرح اور شرائط کے لیے دورہ کریں۔
- قرض کی قسم کا انتخاب کریں: ایسی ایک منتخب کریں جو آپ کے مالی مقاصد کے مطابق ہو۔
عام غلطیوں سے بچیں
یہاں عمل کے دوران دیکھنے والی چیزیں ہیں:
- آپ کا کریڈٹ رپورٹ چیک نہ کرنا: غلطیاں منظوری پر اثر ڈال سکتی ہیں۔
- پیش گوئی چھوڑ دینا: یہ قدم فروخت کرنے والوں کو آپ کی سنجیدگی دکھاتا ہے۔
- اخراجات کو کم سمجھنا: ٹیکس، انشورنس، اور بند کرنے کی فیس شامل کریں۔
- نوکریوں کی تبدیلی: ناگہانی آمدنی میں تبدیلی منظوری میں دیر سکتی ہے۔
- قرض کی شرائط کو نظرانداز کرنا: دستخط کرنے سے پہلے معاہدے کو سمجھ لیں۔
صحیح ہوم چننا
صحیح پراپٹی چننا ایک بڑا فیصلہ ہے۔ بجٹ، مقام اور گھر کی حالت پر توجہ دیں۔
اپنا بجٹ تعین کرنا
ہوم تلاش کرنے سے پہلے اس بات کا علم ہونا ضروری ہے کہ آپ کتنے پر محسوس کر سکتے ہیں۔ اپنی آمدن اور ماہانہ اخراجات دیکھیں۔
ٹیکس اور بقاعدگی جیسے اضافی اخراجات کا اندازہ لگائیں۔ اپنے بجٹ کے اندر رہنا بعد میں مالی دباو سے بچاتا ہے۔
مقامکیوں اہم ہوتی ہے؟
مقام آپ کے ہوم کی قیمت اور مستقبلی فروختی کی صلاحیت پر اثر انداز ہوتا ہے۔ عموماً اچھے سکول ڈسٹرکٹس یا سہولتوں کے قریب گھر قیمتوں کو بہتر بندھتے ہیں۔
سیکیورٹی، کمیوٹ ٹائم اور محله کی ترقی کو غور کریں۔ ایک اچھا مقام آپ کے ہوم کو لمبی مدت کا سرمایہ بناتا ہے۔
معائنوں اور تمغہ – کاغذات کی اہمیت
ایک ہوم انسپکشن ساختماتی مسائل یا پوشیدہ مسائل کی جانچ پڑتال کرتا ہے۔ یہ یہ یقینی بناتا ہے کہ جائیداد محفوظ اور قیمت کے استحقاق ہے۔
تمغہ گھر کی منصفانہ مارکیٹ قیمت تعین کرتی ہے۔ دونوں اقدام آپ کے سرمایہ کی حفاظت کرتے ہیں اور بعد میں سرپرائز سے بچاتے ہیں۔
خریداری کو مکمل کرنا
ایک گھر پر قرضہ لینا انخلاف ان کی تفصیلات اور خرچوں پر مبنی ہوتا ہے۔ ان مراحل کو سمجھنا آپ کو بہتر تیار کرتا ہے۔
کلاوزنگ کاسٹ کے بارے میں کیا جاننا چاہئے؟
کلاوزنگ کاسٹ میں قرضے دینے والے، عنوان کی خدمات، اور ٹیکس کے فیس شامل ہوتے ہیں۔ عام طور پر یہ عموماً خریدنے کی قیمت کا 2٪ سے 5٪ تک ہے۔
پیش سے تیاری سے ٹیبل پر حیرانی نہیں ہوگی۔ اپنے قرض دینے والے سے تمام چارجز کی واضح تفصیل کے لیے پوچھیں۔
ملکیت کی آخری مراحل
یہاں وہ کام جو آپ کو اپنے گھر کا مالک بننے سے پہلے کرنا چاہئے:
- آخری معاینہ: رقبے کی حالت کا آخری بار پڑتال کریں۔
- دستاویزات کا جائزہ: امائین پر دستخط کرنے سے پہلے تمام معاہدے دھیان سے پڑھیں۔
- تسویہ: کلوزنگ کے اخراجات ادا کریں اور آخری دستاویزات پر دستخط کریں۔
خرید کے بعد کی اہم باتیں
بند کرنے کے بعد، نئی ذمہ داریوں پر توجہ دیں۔ اوقاف کے ٹیکس وقت پر ادا کریں تاکہ جرائم سے بچا جا سکے۔ ہوم اونر کو نچلی بروقت حفاظت کے لیے ہوم انشورنس کو محفوظ بنائیں۔
گھر کو اچھی حالت میں رکھنے کے لیے عام نگرانی کے لیے بجٹ بنائیں۔ یہ اقدامات ہموار ملکیت کو یقینی بناتی ہیں۔
آپ کے گھر کو محفوظ رکھنے کے آخری نکات
ایک گھر کا مالک ہونا یہ مطلب نہیں ہے کہ آپ اس کی دیکھ بھال اور آپ کی مالی ذمہ داریوں پر توجہ دینا چھوڑ دیں۔ باقاعدہ مرمت اور دانائی پر مبنی مالی فیصلے آپ کے سرمایہ کی حفاظت کرتے ہیں۔
کیوں منظم نگرانی اہم ہے؟
اپنے گھر کی دیکھ بھال اس کی قیمت اور حفاظت کے لیے اہم ہے۔ یہاں اہم تفصیلات ہیں جن پر توجہ دینی چاہئے:
- نظام کا باقاعدہ جائزہ لیجئے: گرمائی، ٹھنڈائی، پلمبنگ اور بجلی کے نظام چیک کریں۔
- چھوٹے مسائل سے بچائو: ٹوٹی ہوئی پائپ، کریکس یا چھوٹے نقصانات کو بڑھنے سے پہلے ٹھیک کریں۔
- باہری جانب کو مضبوط رکھیں: ٹانکی اور چھت کو صاف رکھیں تاکہ مہنگی مرمت سے بچا جا سکے۔
- اپ گریڈ جب ممکن ہو: وقت کے مطابقت پورا نہ کن ہونے والے آلات یا نظامات کو تبدیل کریں تاکہ توانائی محفوظ کی جا سکے اور قیمت بڑھ سکے۔
ریفنینسنگ: کب اس کا مطلب ہوتا ہے؟
ریفنینسنگ صحیح حالات میں پیسے بچا سکتی ہے۔ جب بھی انٹریسٹ شرح گرتی ہے یا آپ کریڈٹ میں بہتری ہوتی ہے تو یہ غور کرنے والی بات ہوتی ہے۔
آپ ممکن ہے اس لئے ریفنینس کریں کہ قرض کی مدت کم کریں یا ماہانہ ادائیگی کم کریں۔ اپنے اہداف کے مطابق خرچ اور فوائد کو دھیان سے وزن دیں تاکہ دیکھیں کہ کیا یہ آپ کے اہداف کے موزوں ہیں۔
مالی چیلنجز کے دوران کیا کرنا چاہئے؟
اگر ادائیگیاں مشکل بن جائیں تو، انتہائی کونوں کو حل کرنے کے لیے اقدامات ہیں۔ یہ آپکے گھر کو محفوظ رکھنے میں مدد فراہم کر سکتے ہیں:
- آپ کے قرض دار سے رابطہ کریں: جلد سے جلد انہیں مطلع کریں تاکہ آپشن کا بحث کر سکیں۔
- مہلت میں کرانہ کا تعلیم لیں: کچھ قرض دار اوقاتی ادائیگی کو کم کرنے کی اجازت دیتے ہیں۔
- ریفائننس کا تجزیہ کریں: اصطلاحات کو ترتیب دیں تاکہ ماہانہ اخراجات کو کم کیا جا سکے۔
- مالی سلوکی رہنمائی حاصل کریں: ایچ یو ڈی کی منظوری شدہ ہوجائیں گے مکانی ایجنس سے مشورہ حاصل کریں۔
نتیجہ: پہلی بار ہوم بائیرز گائیڈ – آسانی سے قرض کی راہنمائی
اپنا پہلا گھر خریدنا مشکل محسوس ہوسکتا ہے، لیکن تیاری سے یہ آسان ہوجاتا ہے۔ قروض کو سمجھنا اور اپنی پرابزر میں مستقل دیکھ بھال کرنا کامیابی کی یقینی بناتا ہے۔
اپنے سرمایہ کی حفاظت کے لیے منصوبہ بندی اور باقاعدگی سے توجہ دینا۔ معلوماتی رہنمائی پر کام کرتے رہنے سے قرض کی راہنمائی کو آسان بنانا ممکن ہے۔
